Микрокредиты в деталях

Каждому желающему получить микрокредит необходимо помнить о том, что возможность его погасить напрямую связана с доходом, а значит с платежеспособностью заемщика. Согласно действующему законодательству, микрокредит невозможно получить, если платежи по всем кредитам заемщика превышают 50% его дохода.

Перед тем, как обратиться в организацию, осуществляющую микрофинансовую деятельность, то есть в МФО, кредитное товарищество, ломбард, изучите пять шагов проверки микрокредита «на правильность».

Шаг №1. Проверяйте наличие лицензии у организации, где вы хотите получить микрокредит

С 1 января 2021 года все организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (далее – микрофинансовые организации, МФО), находятся в периметре регулирования Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство).

По состоянию на 1 июля 2022 года микрофинансовый сектор Республики Казахстан представлен 246 микрофинансовыми организациями, которые вправе предоставлять микрозаймы физическим лицам на основании соответствующей лицензии, выданной Агентством. Список лицензированных организаций Агентство размещает на своем сайте в разделе «Реестр разрешений и уведомлений». Лицензия на осуществление деятельности по предоставлению микрокредитов свидетельствует о том, что организация находится под контролем финансового регулятора и ведет свою деятельность в соответствии с законодательством Республики Казахстан о микрофинансовой деятельности.

Поэтому ни в коем случае не стоит получать товарные рассрочки или денежные средства в виде займа в компаниях, у которых отсутствует соответствующая лицензия. Деятельность таких компаний незаконна, проценты и пеня по договорам займа, заключенным с такими компаниями, могут достигать неподъемных величин, которые потребитель просто не сможет выплатить в дальнейшем. Под видом микрофинансовых организаций скрываются мошенники, которые оказывают психологическое воздействие на граждан, чтобы выманить их персональные и платежные данные для дальнейшего оформления подставных кредитов.

В целях противодействия выдаче фиктивных микрокредитов с мая 2021 года Агентством ужесточен порядок идентификации заемщиков при выдаче онлайн-микрокредитов. Теперь для выдачи онлайн-микрокредита микрофинансовая организация обязана произвести идентификацию клиента одним из трех способов:

• посредством электронной цифровой подписи;
• путем биометрической идентификации заемщика через сервис Центра обмена идентификационными данными Национального банка Республики Казахстан;
• путем двухфакторной проверки персональных данных и изображения заемщика в режиме реального времени.

Дополнительно с января 2022 года МФО обязаны осуществлять сверку указанного клиентом абонентского номера с данными операторов мобильной связи.

А с 16 января 2022 года Агентством для недопущения возникновения у граждан фиктивной задолженности и защиты их интересов от действий злоумышленников введен порядок урегулирования задолженности по микрокредиту, оформленному мошенническим способом. Теперь при обращении гражданина в правоохранительные органы о незаконном оформлении микрокредита МФО обязана в течение трех календарных дней приостановить начисление вознаграждения по фиктивному микрокредиту и прекратить претензионно-исковую работу по клиенту.

Для обеспечения неукоснительного и своевременного исполнения МФО установленного порядка между Агентством и правоохранительными органами подписан меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве. Согласно меморандуму, Агентство осуществляет мониторинг за принятием МФО мер по корректировке сведений в кредитных бюро и списанию задолженности при подтверждении факта фиктивного микрокредита.

Шаг №2. Читайте внимательно договор о предоставлении микрокредита

Следует знать, что микрофинансовым организациям запрещено взимать с заемщиков какие-либо комиссии, а также против воли граждан навязывать дополнительные услуги, которые будут оплачены из суммы микрокредита.

Чтоб избежать ситуации с удержаниями из суммы микрокредита денег, до подписания договора необходимо внимательно ознакомиться с информацией, размещенной на сайте микрофинансовой организации. В процессе оформления микрокредита также тщательно изучите текст договора о предоставлении микрокредита.

Законодательство предъявляет требование к оформлению договоров, чтобы исключить хитрые уловки недобросовестных кредиторов, использующих мелкий шрифт для каких-либо кабальных условий. Так, договор о предоставлении микрокредита должен содержать: общие условия договора; права заемщика и микрофинансовой организации; ограничения для микрофинансовой организации; ответственность сторон за нарушение обязательств; порядок внесения изменений в условия договора; сроки погашения микрокредита; размер ставки вознаграждения и ГЭСВ. Также установлены требования:

• к размеру бумаги (А4), на котором должен быть распечатан договор;
• шрифту текста договора – «Times New Rоmаn» размером не менее 12, с обычным межбуквенным, одинарным межстрочным интервалом и применением абзацных отступов.

Титульный лист является первым листом договора, который содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, ГЭСВ, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.

Чаще всего, при заполнении анкеты на получение микрокредита за заемщика уже проставлены галочки в пунктах, согласно которым заемщику предлагаются дополнительные услуги, оплата за которые удержится из суммы микрокредита. В дальнейшем эта информация будет отражена в договоре, который вам дадут на подпись.